ваше недоумение лежит в недостатке информации о функции накопительной страховки, что и попробуем сейчас обьяснить.
В отличии от прямых накоплений в фонды, где расходы беруться с каждого взноса в размере 4-6%, + Depotgebühren (нестоит забывать также рашоды на страховку которую в этом случае нужно заключать отдельно), в страховке расходы беруться за весь срок в самом начале накопления. Поэтому примерно первые 12-15 лет прямое накопление в фонды выгодней, чем страховка (срок зависит от страховой компании, у хороших может быть даже ниже). После этого срока страховка начинает работать лучше ...
В вашем варианте как раз и произошло то, что они первые 2-3 года снимали практически только расходы ... А теперь почти все 100% будут идти напрамую в накопление - какая часть трудно сказать, т.к. неизвестно какая сумма идёт на страхование жизни.
Поэтому ни в коем случае не расторгать !!! - единственно что можно, это пересмотреть страховую сумму на страхование жизни (а может там ещё какие нибудь компоненты имеются) , и снизить её, если хотите больше накопление чем страхование жизни. Подробности вашего договора вам объяснит ваш бератер ...