ристеренте - нужна ли?

Знаю что эта тема уже обсуждалась, но ушла в далекие архивы. Поэтому спрошу дополнительно.
На этой неделе у нас было 2 разговора со страховщиками, от разных контор.
Поступило 2 предложения - ристеренте и бетрибсренте. В принципе, предложения интересные, каждое по-своему.
В общих чертах - вклады идут с брутто, государство-предприятие добавляет. И как в перспективе - получаешь дополнительную пенсию.
Но!!! моему мужу на пенсию в 2047 году. Боюсь даже представить, сколько воды за это время утечет, и что вообще может измениться с нами, да и с государством. Где мы будем к этому времени жить, да и будем ли вообще. Хотя перспектива безбедной старости очень радует.
Мне интересно - кто вообще , из форумчан, откладывает в такие фонды?
Да - почему? нет - почему?
Как можно обеспечить себе эту самую безбедную пенсию? игры на бирже не интересуют

у меня и бетрибс и ристерренте, но делала я их в обратном порядке. По сегодняшнему восприятию делала бы только бетрибсренте, а ристер - это баловство.
С брутто, кстати, снимается только бетрибсренте. И есть шанс, что работодатели в нее доплатят - им выгодно это дело. Но даже если не доплатят - удобно получается. И не больно за 50 евро разницы, и голова не болит, типа старость обеспечена.
Обратите внимание, когда будете делать договор, чтобы у ВАс была возможность одноразовой VErfügung этими деньгами. Это значит, что если Вы лет так через 10-15 будете покупать Immobilie, Вы можете взять до 50 тысяч из своей ренты.

да-да, об этом речь тоже шла. Допустим, если мы заключим этот договор сейчас, а через пару лет захотим купить квартиру, то мы уже можем там взять деньги? под будущие вклады?
У нас в инфо про бетрибсренте стоит, что взносы делаем мы, предприятие и государство

через пару лет нет, там есть какое-то ограничение. И деньги можно взять ТОЛЬКО на покупку недвижимости. Поэтому-то они и для социала недоступны.
Грубо говоря, с Вашего брутто в БАВ идут, скажем, 100 евро, до налогов и социальных выплат. А потом уже снимаются все налоги. То есть, если скажем, зарплата брутто 1000, то в пенсионную кассу идут 100, а налогами облагаются только 900. Отсюда и получается выгода - то есть как бы в пенсионную кассу идет на 42 % (смотря какие вы платите налоги и страховки) больше, чем если бы Вы платили это из нетто.
Это то, что "доплачивает" государство.
Делает ли в бетрибсренту взносы предприятие - это дело добровольное для предприятия, вообще они не обязаны это делать.

Есть еще вариант ристер гефердерте бауфинансирунг. Это помесь ристерренты и бауспаркассы, тоесть можно взять деньги под нормальный процент а ристер идет на выплату тела кредита. А пока кредит не взял ристерпремие накапливается. После выплаты кредита и процентов прекращается. Очень удобно тем кто собирается свое жилье покупать.

оппа, а о таком я не слышала. А это только если строишься или если готовое покупаешь, то тоже работает?

Как угодно, хоть ремонт. Я свой ристер остановил и начал бауристер, но можно и переписать.

и больше никто?

на мой взгляд, не нужна.
т.е. доп. пенсия неплохо бы, но ристер модель не лучший вариант для этого.

ристерренте иммет смысл при большой зарлате, оттого соответсвенно и пенсия должна быть ( если она вообще будет) побольше.
Не помню сумму, но как-то показывали, что при средних зарплатах она смысла не имеет, к маленькой пенсии доплачивает государство, а если есть ристерренте, то оно просто меньше доплачивает, но всё равно доплачивает-деньги теже имеет, просто платишь взносы, что бы государство тебе меньше доплачивало.

Так то оно так, только никогда не знаешь сколько будешь получать в будущем. Предположим человеку 35 и 10 лет опыт работы с зарплатой Х. Но работать ему до скажем 65, т.е. впереди еще 30 лет стажа с ХЗ какой зарплатой, 3/4 впереди еще. А песнсию важно раньше делать. Короче, чтоб не мучится, решил сделать бауристер, покупать наверное буду что-нитъ или строить.

Может быть все таки начать с ликбеза и попробовать почитать про доходность на бирже?
Нет, я не призываю вкладывать деньги в рискованные акции, просто нужно понять как оно работает.
Потому,что когда заключаешь договор просто так, на улице, то тебе надо уплатить гебюры Страховке. Плюс к этому ты получаешь на 1-3% дохода меньше, чем при простом вложении денег.
Потому, что страховке тоже жить надо, и подумай, на какие деньги они себе такие шикарные дома понастроили....
Существуют очень надежные схемы вложения и не надо этого бояться. Конечно в первом банке тебе идеальную схему не подскажут, но она будет всего на 1-1,5% отличаться от Идельаной ( +5% однократно). И что бы этог понять, тебе надо всего лишь потратить пару дней и разобраться... И потом 3 часа в год...
Это я почему так мусолю. Там в договоре написано, что при наступлении твоего возраста перехода в пенсию, все твои деньги перечисляются на специальный счет под 1% годовых.
Берется твоя статичстическая продолжительнось жизни, и считается сумма в месяц, сколько выйдет на 20 лет выплат. И тебе платят до смерти... Выбора у тебя особо нет, это все урегулировано государством.
Если же ты туже сумму положишь в надежные акции/государсвенные облигации и тп то только %% от них будут в больше, чем выплаты в первом случае. т.е ты можешь всю сумму оставить детям.
Другими словами: Нужно считать! 2 Дня инвестиций в Книги о вложении денег, окупяться с лихвой.
Как правило страховые фирмы имеют достаточно экспертов, и в убытке не остаются. Найти правильный договор очень сложно.
Все коллеги по работе, которые когда-либо заключал подобные договора, рассказывали, что еще в плюс не вышли и никогда не выйдут. т.е. Хранение денег в носках эффективнее.
Кому действительно обязательно нужна такая пенсия: Тем, кто приехал в германиию в 40-45 лет и имеющих 15-20 лет немецкого стажа к моменту выхода на песнсию. Они получат пенсию, но она будет чуть выше "Социала". В таком случае использовать все государственные субсидии имеет смысл.
Кому нельзя - тем кто подумывает о переезде. Ристер за границей не платиться. А какой уровень океана в 2025 году будет никто не знает.
Еще нельзя тем, у кого государсвенная пенсия будет ниже социала. В этом случае социал отберет всю разницу.

тоже правильно, ну тогда можно этим озаботится, когда большая зарплата появится.

1. Очень трудно рассчитать, какая у тебя будет государственная пенсия, когда тебе еще и 30 нет и еще почти 40 лет до пенсии (я уверена, что на нашем веку пенсионный возраст поднимут еще не раз). Скорее всего не будет никакой, потому что по сегодняшней системе Германия долго как социальное государство не протянет, соответственно нам ничего не достанется. Так что озаботиться личной охраной своей старости никогда не рано.
2. Если я увижу, что я стара, слаба и смерть близка, то я имею возможность одноразового снятия полной накопленной суммы в день выхода на пенсию. Эту сумму я могу прожить или отдать детям-внукам, пусть они проживают. Так что совсем впустую эти деньги не уходят. Пенсионные договоры надо внимательно читать, это стандартная составляющего любого договора. Впрочем, тарифы рассчитываются так, чтобы мне было "интереснее" получать ежемесячную пенсию.
3. Не зная броду не суйся в воду. Чтение книжек по инвестициям еще не сделало ни одного миллионера. Для особо интересующихся биржей могу порекомендовать как Testlauf Börsenspiel от FAZ. В свое время он мне очень вправил мозги, а то я все порывалась играть на бирже своими деньгами. Вроде, виртуальными, несуществующими деньгами и играется легче и рисковые операции легче делать, а все равно я в проигрыше была постоянном. В итоге от виртуального стартового капитала в 10000 у меня через пару месяцев осталось 3000. Прикиньте, если бы это были настоящиее и мои деньги?
4. Пенсионные отложения можно вкладывать на бирже. Мои и ристер и БАФ вложены в фонды. Плюс пенсионной страховки - она, в отличие от обычных доходов на бирже, не облагается налогом, соответственно, вкладывая и перекладывая за 40 лет можно накопить в разы больше.
"Ристер выгоден тем, у кого большая зарплата" - а что такое "большая зарплата"?

Привет лявка!
Я не хочу тебе противоречить и не вижу противоречий в твоих суждениях.
Хочу предостеречь от поспешных принятий решений.
Те расчеты, что делают маклеры они как бы не правильные... Там много всего не предусмотрено.... Тут принцип скорее Проверяй, чем доверяй.
Насчет биржи.
Я не виноват , что ты понимаешь под вложениями в акции, чисто спекулятивные игры. Я говорю про профессиональные вложения по принципу
"Buy-and-Hold-Strategie" http://www.finanztip.de/etf/etf-13.htm
это самая перспективаная стратегия на сегодняшний день.Ты много не выигрываешь, но и много не проигрываешь.
1 раз купил, потом 1 раз в год пересматириваешь покупки. Никаких спекуляций!!!
Обьясню на примере рулетки.
В общем случае выигрышь составляет 31/32 (В Лото 50%). Смысла играть нет.
Если же ты все время ставишь на черное, и при каждом шаге увеличиваешь вдвое ставку, то когда-то черное выпадет и ты заработаешь 1 начальную ставку... Таким образом, если казино не жулит, то ты всегда, с долей вероятности стремящейся к 1 выигрываешь... Только ставка растет с экспонициально!
Что бы люди этим не страдали, казино ограничивает ставку снизу и сверху. Таким образом вероятность выигрыша резко падает...
В случае с биржей, никто так жулить не может и у тебя есть шансы быть не хуже, чем DAX. На сколько дакс вырос за последние 30 лет?

в ристере только 30% от всей суммы

в этом случае придется возвратить все zulagen

ристер облагается 100%

не верю. все портит низкий гарантированный процент 2,25 и abschlussgebühren/verwaltungsgebühren

Да? а почему мне налоги возвращают? Все остальное тоже весьма спорно.

молодой человек, погуглите про ристер-ренту и почитайте, на каких условиях вы заключили свой договор.
ристер вы сейчас списываете с налогов, а когда вы выйдете на пенсию, он будет 100% steuerpflichtig, если не повезет, то повысится еще и lohnsteuer из-за прогрессии.

Милая девушка, любая пенсия кроме социальной считается доходом, или я что-то путаю?


наверное айнкомменштоер все-таки? Социалъная пенсия мне вроде не светит пока, недвижимость покупать собираюсь вроде, потому сделал бауристер. Погуглите, мне кажется это интересная возможностъ купить недвижимость.

нет, не путаете. но для ристера отдельные правила - voll steuerpflichtig.

да.

месяц гуглила, читала, считала, сравнивала и решила не делать но спасибо за совет

Нет для ристера никаких отдельных правил. с 2040 все доходы новых пенсионеров voll steuerpflichtig. есть отдельные правила для тех, кто делал ристер оне цулаге, и то вроде отменят.

докажите ну или хотя бы ссылочку на инфо.

Уже доказал - в одном из сообщений, читайте цитаты внимательно, а ссылочку легко найдете сами.

http://www.finanztip.de/recht/versicherungen/rentenreform05.htm
и это не единственная.
Welche Steuern und Beiträge habe ich auf die Rentenzahlungen zu entrichten?
Die Auszahlungen aus dem Riester-Vertrag sind voll steuerpflichtig. Dies entspricht dem Grundprinzip der nachgelagerten Besteuerung. Nach den aktuellen Riester-Bestimmungen sind keine Beiträge zur gesetzlichen Krankenkasse auf die Auszahlungen zu leisten. Bei einer Riester-Förderung innerhalb einer Betriebsrente kann dies anders und damit nachteilig sein.
я имела ввиду ссылочку на обратное

ну, если не считать вот это за правила:
Weitere Einschränkungen sind:
Die spätere Auszahlung wird nur als Leibrente gewährt. Eine bis zu 30-prozentige Teilauszahlung bei Rentenbeginn ist zulagenunschädlich möglich.
Die anfängliche Teilauszahlung und laufende Rentenzahlungen sind voll steuerpflichtig.
Die Zulagen und Steuervergünstigungen müssen bei schädlicher Verwendung (siehe unten) zurückgezahlt werden.
Die Zulagen und Steuervergünstigungen müssen auch bei Tod der anspruchsberechtigten Person vor Rentenbeginn zurückgezahlt werden. Jedoch ist die Übertragung des vollständigen Vertragswerts (inkl. Zulagen) in den Riestervertrag eines Ehepartners möglich.
Die Zulagen und Steuervergünstigungen müssen zurückgezahlt werden, wenn die unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland endet. Es kann eine Stundung bis zum Beginn der Rentenzahlung und dann wiederum eine Tilgung i. H. v. 15 % der Rente vereinbart werden.
Ein Riestervertrag kann nicht verpfändet oder abgetreten werden (z. B. für die Hypothek eines Hauses).
в рамках ЕС суд постановил одно ограничение (по выбору места жит-ва) недействительным.

Я не спорю что ристер облагается налогами! Просто такими-же налогами облагаются и другие пенсии и вообще доходы - кроме пособий на бедность. С 2040 года, за малыми исключениями. А то, что разные виды пенсий отличаются, это естественно и понятно. Каждый выбирает сам, я выбрал бауристер, а кто-то бабки в кубышку или золото покупает. Иди знай как оно через 30 лет. Цитата с вашей ссылочки:

мне просто интересно, правильно ли мое понимание этого voll steuerpflichtig.
например, если вам 50 лет и вам на пенсию через 15 лет, т.е. в 2025 от вашей пенсии будут 62 % облагаться. если вы заключите ристер, то все выплаты будут облагаться 100%, а не на 62%. правильно?
именно эта цитата с ссылочки кстати спорная. потому что либо платят zulagen, либо возврат налогов. может получиться, что как раз для бессервердинер ристер выгоднее.

это верно. ударение на слово САМ...не какой-нить посредник, бератер и тп., которые лапшу на уши вешают.

тк я на пенсию примерно так к году 2038 выхожу, а вы наберное и попозже, для меня это вопрос чисто теоретический - с 2040 все 100%.

я в 2047. предварительно. поэтому мне тоже все равно.
1) я отвечала на пост девушки, которая очень обще и не совсем корректно сформулировала свою мысль
2) ваш и мой случай мы не разбирали, да и не требуется, поскольку мы оба уже приняли решение
3) мне хотелось помочь девушке-топикстартеру, потому что она спросила, есть ли еще мнения по поводу ристера, кроме "за". но похоже девушка уже не читает, поэтому предлагаю закрыть обсуждение (см. также п.2).

ну почему же? Очень даже читаю.
И мне действительно очень интересно послушать как за, так и против
Обсуждаем со всеми знакомыми, тоже нет единогласия - надо или нет?
Ну я лично нахожу этот вопрос важным - не хочется на старости лет копейки считать и экономить на еде. А социальная пенсия - только этот вариант и предполагает по-моему.
Больше склоняемся к бетрибсренте, вернее рассматриваем ее как вариант.
Чтобы на старости не остаться без штанов, предполагается ведь и наличие своего жилья. Приобретением оного еще не интересовались. Но бетрибсренте не предполагает кредит на его приобретение. А может и нет необходимости покупать жилье через эту ренту

способов накопить есть много. bausparvertrag один из них, но не стоит ставить все на одну лошадь. учтите, что при вонристере вам придется на пенсии налогов больше платить (опять же nachgelagerte versteuerung)

мне кажется, это лучше, чем ристер, но надо смотреть условия договора. и есть свои заковырки.