знаешь есть такой феномен с курицей, которая стоит посередине забора длиною в 2 метра и видит перед собою корм.
Она будет бродить очень долго вдоль забора туда и сюда, пока чисто случайно не сделает пару лишних шагов и не окажется на краю забора. Только тогда она дойдёт до корма...
С ристой такая же фигня... по моим наблюдениям 99% людей в Германии так же топчатся возле забора ... Но это проблема не тех людей которые могли бы заключить или уже заключили такой договор, а проблема консультантов, которые на 99% так же стоят перед забором и не в состоянии сделать пару шагов в сторону
т.е. проблема в первую очередь в консультантах которые не понимают все + и - этого накопления

ты всё правильно подсчитал, ну +/- год другой. Проблема здесь в том, что по закону страховые компании должны очень "осторожно" делать подсчёты. Т.е. если средняя продолжительность жизни например 85 лет, то они должны в свои расчёты заложить пару лет лишних...
Но реальный ответ насколько это выгодно получать деньги обратно, можно получить только перед самым выходом на пенсию, когда ситуация будет более менее известна (ну типа здоровье, накопленная сумма, итд...)

преимущество ристы заключается в ПРАВЕ РАСТОРГНУТЬ В ЛЮБОЙ МОМЕНТ с выплатой обратно дотаций (беспроцентно) + налог на достигнутую прибыль
а теперь представь, такую ситуацию:
я тебе дал 100 Евро. Через много лет у тебя из них стало 300 Евро.
100 Евро ты возвращаешь мне. из остальных 200 Евро, ты 50 Евро отдаёшь в виде налога, а оставшиеся 150 Евро кладёшь себе в карман. т.е. получается как бы из ничего заработал пару Евро
в ристер такая же ситуация: государство даёт тебе дотации, которые ты инвестируешь куда то, а после расторгаешь договор (перед самой пенсией) отдаёшь им те деньги которые они тебе дали, немного налогов на прибыль, а большую часть заработанных % кладёшь себе в карман
п.с.
чтобы это работало нужно конечно делать ристер либо в фондах (DWS, Union Investment), либо в банках (типа шпарбух)
никаких Renten- und Lebensversicherungen где часть денег сразу идёт в страховку