Думаю правила о необходимости носить шлем пролоббировали производители шлемов.
Если произошел страховой случай без шлема, то я очень сомневаюсь, что мед. страховка откажется оплачивать. Люди занимаются другими весьма опасными видами спорта и в страховых случаях мед. стаховки оплачивают лечение. Например у меня было разорваны связки плеча на соревнованиях по альтернативному виду спорт, доп. страховки я не имею и мне оплатили 1 неделю в больнице и 2 операции без каких либо попыток избежать оплаты.
IMHO, есть люди, которые ездят быстро и по сложным местностям, тогда они сами понимают риск и одевают шлема. Есть люди, которые ползут на сити велосипедах небольшое расстояние и надевать им шлем может быть весьма излишне...
А вот если страховой случай произошел у пьяного или обкуреного, то могут не оплатить лечение. Ето стоит в страховом контракте. Когда мой сын разбил себе лицо (опять при занятии альтернативным видом спорта) и оказался у врача, то первое, что сдела врач - заполнил бумагу, что сын не пьяний и не обкурений.